Obtenir sa première carte de crédit

Obtenir sa première carte de crédit

De Kyle Prevost


Des couvertures, des biscuits ou des bibelots qui sont offerts *gratuitement* en échange d'une demande de carte de crédit font autant partie de la nouvelle année d’études que les manuels scolaires et le paiement des droits de scolarité.
 

Le baratin publicitaire traditionnel va dans le sens de ce qui suit:
 
« Bonjour, je m'appelle <vous oubliez tout de suite le nom parce que la personne qui vous parle est très attirante>, et je me demandais si ça vous dirait de recevoir gratuitement un chandail molletonné de haute qualité aujourd'hui : il vous suffira simplement de soumettre une demande pour obtenir notre carte de crédit platine/argent/ou/360. Nos cartes sont super sûres et conçues à l'intention des étudiants. À tout le moins, vous pouvez la garder dans votre poche, l'utiliser pour faire un achat occasionnel en ligne ou en cas d'urgence réelle. Vous verrez que notre carte est exclusivement réservée à cette université et que son design est très sympa. Elle vous permet même d'aller au cinéma gratuitement en l'utilisant tout simplement pour acheter des trucs que vous achèteriez de toute façon! Si vous n'avez pas encore une carte de crédit, vous devriez savoir qu'il vous en faut vraiment une pour établir une cote de crédit. Si vous n'avez pas obtenu une bonne cote de crédit d'ici la fin de cette année,  votre vie deviendra sans doute très, très difficile. »
 
Ce baratin publicitaire a été soigneusement perfectionné au cours de plusieurs décennies de ventes à des étudiants. Les spécialistes brillants en marketing savent ce que les étudiants ont besoin d'entendre pour avoir envie d'une carte de crédit et pour qu'ils se donnent la permission d'en acquérir une. Ce sur quoi ce baratin ne porte pas est comment utiliser les cartes de crédit de façon efficace et responsable. 
 
1) Ne vous engagez jamais à signer un contrat pour un produit financier parce que vous avez envie d'avoir une conversation avec une personne attirante ou afin d'obtenir un produit « gratuit » d'une valeur de dix dollars. 
 
2) Qu'est-ce que cela veut vraiment dire « conçu à l'intention d'étudiants » ou « carte de crédit pour étudiants »? Comment se distingue-t-elle d'une autre carte de crédit? Si vous faites une recherche rapide au moyen de Google sur ce sujet avant de vous présenter devant un kiosque de carte de crédit, vous trouverez sans doute que les termes « taux d'intérêt » et « récompenses » y sont souvent mentionnés. Les cartes conçues pour les étudiants devraient offrir plus que des noms branchés et des couleurs bien harmonisées. Elles devraient proposer un taux d'intérêt relativement bas. Étant donné que les étudiants ne dépensent pas suffisamment d'argent pour accumuler beaucoup de points de récompenses, vous pouvez ignorer la plupart des promesses qui se rapportent à la magnitude des récompenses associées à la carte de crédit.
 
3) Faire des achats en ligne, puis payer le solde de votre carte immédiatement est un excellent moyen d'utiliser une carte de crédit.
 
4) Vous rendre chez votre institution financière et demander à ouvrir une marge de crédit pour étudiant est sans doute une bien meilleure option pour les urgences en matière d'argent que celle de la carte de crédit, en raison du fait que la marge de crédit vous proposera presque toujours un taux d'intérêt beaucoup moins élevé. Quand vous empruntez de l'argent à un taux d'intérêt moins élevé, cela signifie que vous payez moins sur le montant global du prêt.
 
5) Les cartes de crédit vous aident à acquérir une cote de crédit et, en effet, cela peut certainement faciliter l'achat d'une voiture et d'une maison à l'avenir; les cartes de crédit ne sont toutefois pas le seul moyen d'améliorer votre cote de crédit et la vie ne va pas prendre fin si vous célébrez votre 19e anniversaire sans posséder une carte de crédit. Vous pouvez établir une bonne cote de crédit simplement en payant votre facture de téléphone dans les délais prévus, en remboursant votre prêt étudiant sans retard ou en utilisant une marge de crédit de manière responsable.
 
6) Les cartes de crédit ne devraient pas ressembler à des œuvres d'art et tout programme offrant des « avantages » devrait figurer loin en bas de la liste des raisons pour lesquelles vous décidez d'acquérir une carte spécifique.  
 
7) Que se passe t-il si je ne paye pas ma facture à la fin du mois? Est-ce que j'ai sauté ce point-là? Est-ce que je suis même obligé de rembourser le total immédiatement?

L'importance d'utiliser une carte de crédit de façon judicieuse

Au bout du compte, bien que comprendre comment utiliser adéquatement une carte de crédit puisse réellement vous aider, l'utiliser inadéquatement peut rapidement  paralyser votre situation financière. La raison pour laquelle les cartes de crédit peuvent être si dangereuses repose sur la notion magique des taux d'intérêt. Quand les taux d'intérêt travaillent en votre faveur (pensez aux épargnes et aux investissements par exemple), ils peuvent alors devenir d’excellents amis. 
Mais quand vous vous trouvez du mauvais côté de l'intérêt, les choses dégénèrent très rapidement. Le concept de base est que, si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit à la fin de chaque mois, vous payerez de l'intérêt sur le montant que vous avez emprunté quand vous avez utilisé votre carte. Bien qu'un intérêt annuel de 20 pour cent semble modeste à première vue, cela peut représenter des centaines ou même des milliers de dollars au cours d'un programme universitaire de quatre ans si vous ne vous fixez pas comme priorité de rembourser tous ces achats d'« urgence » (c'était soldé à 70 pour cent!) aujourd'hui plutôt que demain.

Les étudiants et les cartes de crédit

Un sondage réalisé en 2013 auprès de plus de 22 000 étudiants de premier cycle a indiqué que près d'un tiers d'entre eux possédaient une ou plusieurs cartes de crédit. Cela peut s'avérer dangereux si vous avez tendance à ne pas maintenir un suivi de vos factures et de vos paiements dus.  
Le sondage a également révélé que, tandis que 80 pour cent des étudiants payaient leur solde régulièrement, comme nous sommes censés le faire, les 20 pour cent restants reportaient en moyenne un solde impayé d'un peu moins de 3 000 dollars. Si vous deviez reporter ce solde moyen pendant un an à un taux d'intérêt de 20 pour cent, ce serait 600 dollars qui s'envoleraient en fumée.

La liste de vérification pour votre carte de crédit d'étudiant

Voici un aide-mémoire pratique à utiliser lorsque vous cherchez à acquérir votre première carte de crédit.
 
1) Pas de frais annuels. Il y des tas d'options dans lesquelles vous n'avez pas besoin de payer.
 
2) Un taux d'intérêt relativement bas (moins de vingt pour cent - peut-être même moins de 12 pour cent si vous pensez que vous allez avoir un solde à reporter à un certain moment).
 
3) Une carte qui est disponible auprès de la banque avec laquelle vous faites affaire vous permettra d'en régler les paiements tous les mois le plus facilement possible. Vous pouvez souvent établir un retrait automatique de votre compte de chèques pour payer votre carte et, ce faisant, garantir que vous ne vous retrouverez pas renversé, le souffle coupé par la mauvaise surprise de ces incontournables taux d'intérêt.
 
4) Un programme de récompenses qui offre quelques petits avantages intéressants (même si cela occupe une place relativement basse sur la liste des priorités). 
 
Si vous avez confiance en votre capacité d'utiliser une carte de crédit comme un outil qui rendra votre vie plus facile et non pas comme un moyen de faciliter l'achat d'articles de luxe, alors allez-y et faites le saut. Cependant, avant de sauter à pieds joints, il est bon de penser sérieusement au comportement que vous avez coutume d'adopter à l'égard de la tentation et de la gestion de l'argent. Si vous avez déjà des difficultés à respecter un budget ou à payer les factures dans les délais prévus, alors il vaut mieux cultiver de meilleures habitudes avant de vous engager à prendre une carte de crédit. 
 
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